工商银行，重启5年期大额存单发行

今日上午，工商银行财联社记者登陆工商银行APP发现，重启工行今日起已经正式重启5年期大额存单的年期发行，两款产品年化分别为1.60%和1.55%。大额

这也意味着，存单继7月份中行、发行农行、工商银行建行三家国有大行相继上架5年期大额存单之后，重启工行也选项了跟进。年期且目前来看，大额四大行本轮5年期大额存单最高定价均为1.6%。存单

在业内人士看来，发行国有四大行的工商银行动作对银行业具有一定的导向功能，“未来或有更多中小银行跟进”。重启

“宇宙行”也跟了，年期国有四大行全部重启5年期大额存单发行

今日上午，财联社记者登陆工商银行APP，搜寻相关存款产品时发现，工行已于今日悄然上架了两款5年期大额存单产品。这两款产品的起存点均为20万元起，但年利率稍有不一样，一款为1.60%，另一款为1.55%，均原则为“可转让”。目前，这两款产品均有充足的额度，其APP显示超过1000万。

值得注意的是，这两款产品还显示协助部分提前支取。

近一两年来，工商银行和其他国有大行一样，早已下架了5年期大额存单的发行。同时，依据财联社记者昨日、前日查询工商银行APP时的纪录，均显示未有超过3年年期的大额存单产品。

之前财联社记者曾独家报方式，7月1日，中国银行率先重启5年期大额存单的发行，且利率最高1.60%。这是近两年来大行5年期大额存单集体下架后，首先个“重启”此类存款产品的银行。

7月1日当天，农业银行也在官网上架了多款大额存单产品，但期限均在2年以下。7月8日，农业银行上架一款年利率为1.6%的5年期个人大额存单产品，起存金额20万元，但仅协助柜面渠方式办理。

此后不久，建设银行也于7月中旬上架两款5年期个人大额存单产品，年利率分别为1.55%和1.60%。

8月1日，工商银行选项重新上架5年期大额存单产品，意味着传统的国有四大行均于今年下半年重启了此类高息储蓄产品。

股份行、城商行尚未大规模跟进，业内称大行重启5年期产品“因素复杂”

今日，财联社记者查询题股份制银行、城商行官网发现，部分股份行也于近期跟随中国银行，重启了5年期大额存单产品的发行。

例如，华夏银行官网的发行公告显示，该行于7月15日上线了6款5年期大额存单产品，起存金额从20万元至100万元不等。平安银行7月14日发行了年利率为1.75%的5年期大额存单产品，起购金额为20万元。

但截至今日记者发稿时止，招商银行官网、官方APP均未显示有5年期大额存单产品发行。同时，北京银行、杭州银行等多家主流城商行官方渠方式也未显示有5年期大额存单发售。

有股份制银行人士告诉财联社记者，该行近期已经关注到中行、建行、农行相继重启5年期大额存单发行的消息，目前相关部门已经就此事开展讨比如，“不排除之后会有类似动作”。

另有城商行人士向记者表示，近期相关部门暂未有上架5年期大额存单产品的消息，毕竟目前银行业还是以压降高息负债为主。然而，在听闻工行已经重启发行后，该人士表示，工行的做法对同业有一定的导向性功能，“还是略微有些惊讶”。未来，可能会有更多中小银行跟进。

那么，如何理解本轮国有四大行相继重启5年期大额存单的发行？最高1.60%的相同定价意味着什么？

有银行业探究师向记者表示，下半年四大行选项重启高息大额存单产品发行有一定的合理之处。从部分国有大行、股份行的一季度报告来看，“存款定期化”的趋势依然没有彻底变化，不少银行的定期存款占比、定期存款金额均还在增首先。在控息差的背景下，大行应当进一步压降高息负债。然而，考虑到国有大行作为金融主力军，贷款投放的压力并不小，在半年期考核期限已过的背景下，银行有动力合理调整负债结构，进一步吸收利率相对较低的首先期限居民存款。

某国有大行人士也向记者指出，不一样银行的资产负债结构有不一样的特点，尽管银行之前趋向于压降首先期限存款产品，致力于让“存款活化”，但目前来看成效不如预期。考虑到部分居民依然有配置保本类存款产品的需，银行选项时期性重启5年期产品也在情理之中。在目前中小银行利率相对大行依然具有明显好处的背景下，大行也不得不灵活应变，“尤其看到有首先家大行重启发行后，必然会引发效仿”。

近期有部分探究机构指出，二季度以来，国有大行在负债端结构有明显变化。例如，天风固收谭逸鸣等人发布研报表示，二季度以来，银行体系负债端呈现一定的结构性分化，大行似乎出现“缺负债”的迹象，而中小银行这一趋势不明显。大行存单发行持续放量，但股份行、城商、农商行净融资依然为负。大型银行净融出意愿明显回落，相较而言，二季度中小型银行边际改进。

"某种程度上，也可以理解为部分银行认为未来大规模降息已经不太可能。利率的市场底部或已逐步出现。"还有银行人士告诉记者。

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